數百萬美國工人無法獲得401（k）退休計劃。其中許多人都是自僱人士或年輕工人;其他人在沒有既定利益包的情況下為較小的公司工作。有時，提供其他員工福利以代替401（k）。無論是什麼原因，這些工人都需要尋找備用退休的替代方式，在某些情況下，可以考慮轉向另一家公司。

401（k）

的角色

與許多裁定繳費退休計劃一樣，401（k）計劃在1978年頒布的IRC的內部收入守則（IRC）第401（k）條的規定中獲取其名稱，以向延期的工作平民提供減稅退休收入

政府從未設想第401（k）條轉變雇主和僱員處理退休投資的方式。那些創新來到兩年後，當顧問TEDBenna創造了第一個真正的401（k）計劃，因為Johnson公司.2Benna的計劃已經被複製和修改。截至2018年，401（k）計劃在資產中佔5.3萬億美元，佔任何類型的退休資產28.3萬億美元的19％。

如今，員工可以選擇通過從薪水進入雇主贊助的401（k）計劃的薪水自動扣除收入。遞延金錢是無懈可擊的，可以針對計劃中列出的任何投資，其中大部分是共同資金3遞延資金必須留在裁定捐助計劃中，直到員工達到59½，除非特別規定適用;如果沒有，資金需要提前退出罰款.4

現實

儘管有無數的限制-但大多數401（k）計劃提供有些有限的投資選擇-許多工人依賴於他們的401（k）退休金投資。大多數私人工人只是希望他們的雇主提供計劃，許多退休計劃指南似乎認為401（k）的職位將為工人發揮領導作用。

現實是完全不同的：根據美國勞工統計局（BLS）的一項研究，只有60％的美國工人可以訪問雇主贊助的界定繳費計劃，只有43％的積極參與者TS.5

這些數字實際上是有點欺騙;訪問利率攀升至73％，參與率躍升至全職工作人員的57％。當您排除工會勞動時，這些數字甚至更高，工人提供其他集體討價還價的福利.6仍然，大量美國人無法獲得401（k）計劃，並需要查找其他方法來保存退休。

為什麼您的雇主不提供401（k）

雇主不提供401（k）的最常見原因是他們的大部分工作是入門級或兼職。這些職位的普通工人要么非常年輕，要么是薪水的薪水，所以仍然難以節省退休;無論如何，大多數人都會選擇更多的錢而不是退休計劃。

您的雇主可能無法提供計劃還有其他原因。雇主可能沒有經驗或時間來創建一個單獨設計的計劃或有一個財務或信託機構。在這些情況下，大量雇主使決定不提供福利而不是花時間和金錢追逐一個良好的讚助商。

退休計劃比以往任何時候都更便宜，但並非每件事都知道這一點。“小企業往往不提供401（k）計劃，因為他們的管理非常昂貴。IRS測試和報告要求可以很容易地運行到最小計劃的20,000美元，“Sullivan財務規劃，丹佛的LLC的KristiSullivan說，CFP®說。

美國勞動統計局報告

在2018年題為“為小企業工作的好處”的文章中，美國勞工統計局（BLS）報告說，裁定繳款計劃，例如401（k）-style計劃，可用於47％的小型工人商家，雖然獲得養老金計劃，但養老金計劃，較低為7％。（BLS將小企業定義為具有少於50名工人的小企業。）雖然小企業提供了各種各樣的好處，但退休計劃選項一般不是其中之一.7

一些公司曾經提供401（k）計劃，但決定放棄它們。這有時會發生，因為公司正在減少金錢和爭搶以減少費用。其他時候，它是因為新的管理層進來並尋找不同的選擇，或者因為工人不參加該計劃，並且不再明智地保持打開。

紐約金融計劃者的創始人StephanieGenkin，CFP®說，沒有401（k）的選項可能對中等職業和老年工人提出了一個大問題。“這通常是人們試圖通過退休儲蓄追捕的時間。儘管工作人員50-plus可以額外撥款1,000美元到IRA，但與19,000美元相比，它仍然非常小，[2019年]員工可以達到401（k）或403（b），更不用說漁獲量-為50加[工人]，這是6,000美元。“請注意，對於2020年和2021，401（k）繳款限額為19,500美元，為50歲或以上的追趕貢獻為6,500美元

401（k）

的替代方案

401（k）最明顯的替代是個人退休賬戶（IRA）。由於伊拉伊拉州沒有附屬於雇主，並且可以通過關於任何人開放，這可能是每個工人的好主意-與雇主計劃有或沒有進入雇主計劃-為IRA做出貢獻（或者，如果可能的話，羅斯IRA）。

“這些稅收的賬戶做了兩件事：首先，折扣退休儲蓄的資金，使得預先花費不太可能花費;其次，在救星的一生中提供潛在數十或數十萬美元的稅收節省，“休斯頓三星顧問的投資顧問喬納森·斯坎堡

但是，IRA有局限性。一名工人只能用IRA完全取代401（k）。大多數耀眼是IRA的貢獻限額，這是每年比較邁有的6,000美元，而401（k）限額為19,500美元（在2020年和2021年）.8

一些雇主為401（k）計劃提供匹配捐款，這主要是工人的免費退休金。由於IRA沒有與任何雇主聯繫，因此沒有IRA可以包括這種匹配貢獻。鑑於這些局限性，工人應與其他退休戰略補充其IRA。

根據您的雇主，有可能有其他類型的退休計劃。這些包括SEPIRA，簡單的計劃或股票期權。“每個企業都是獨一無二的，這就是為什麼退休計劃不是一個尺寸的人。’IRAS和簡單的IRA是一個401（k）計劃的一個優秀的替代品，為100或更少員工的自僱人士和企業，”邁克爾J.瑪麗尼，總統和財務顧問，奧蘭多401K專家普拉斯斯普林斯，弗拉。

存款證書（CDS）曾經是一個非常有吸引力的儲蓄車輛，但多年的低利率已經有效地將其作為一個嚴肅的選擇。還有其他風險或更昂貴的稅收退休收入替代品，如國內或永久的人壽保險政策。

找到免稅或稅收儲蓄車輛總是更好。一旦這些選項已經耗盡，工人也可以轉向傳統投資：共同資金，股票，債券或租賃物業。

401（k）

的值

運行良好的401（k）可以是退休儲蓄的福音，但工人們可以找到大量的其他方式來省錢。這太簡單了（並且不是真的），說任何提供401（k）的公司是好的，沒有人的每家公司都很便宜。許多公司提供了糟糕的401（k）計劃，就像很多公司都提供其他有用的福利。你最好評估總補償包並問自己，“我的雇主會讓我彌補沒有401（k）？”

想像一下，您的雇主不提供401（k），但競爭公司確實如此。你考慮轉換公司嗎？您的雇主可能提供更高的起始工資而不是退休福利，或者您的公司可能有股票期權，養老金或另一種形式的替代賠償。

底線

401（k）的最終值由兩件事決定：運行401（k）的運行程度，是否有其他更有用的益處。如果您依靠每個薪水才能覆蓋您的生活費用，那麼401（k）的機會還不是一個大問題。如果您更健康或牙科福利，您可能寧願接受這些福利，並處理您自己的退休投資。始終以您獲得的其他方式思考以及您的替代品是什麼。

“資助自己退休的責任正好在我們的肩膀上。無論雇主是否提供規定的計劃，我們需要確保我們以一些能力為適當的退休計劃提供資金，“JaminArmstead，JaminArmstead，J.HandonFinancialLLC的所有者驚訝地區，Ariz表示。