人壽保險代理經常促進永久性人壽保險，以累積現金價值作為拯救未來的一種方式。然而，對於退休規劃目的，這些政策通常僅對淨值為1170萬美元的個人來說是有道理的，該門檻（截止日期為2021年），其中聯邦遺產稅在死後踢球

對於幾乎所有其他人來說，將人壽保險納入退休計劃的最佳方式是購買一個簡單的學期生活政策，充分的死亡效益，並在稅收優勢退休賬戶中投入任何其他可支配收入。

步驟1：購買術語保險

除了獨立富裕的人之外，任何有孩子或其他依賴他們的收入的受家屬的人都需要人壽保險。例如，對於所謂的“非工作”配偶-留在家庭父母或家庭主婦也是如此。

“對於工作配偶，您希望擁有足夠的保險，以涵蓋大債務（如抵押貸款），未來無法得到死者收益（如大學或退休費用）和生活費用的未來義務為家庭，“丹佛的Sullivan財務規劃，克里斯蒂·科里文（CFP）說，丹佛克里斯蒂·科里文

“非工作配偶需要被保險，以涵蓋兒童保育和其他家庭管理工作的成本，即倖存的養家糊口人現在將需要支付費用，”她補充道。

最便宜的人壽保險類型，考慮不僅僅是港口的成本，而且還有你所賺錢的覆蓋金額，是學期生活（有時被稱為“純淨的人壽保險”）。它保證在規定的術語期間支付規定的死亡福利-例如10,20或30年-但沒有現金價值組成部分。當術語到期時，保單持有人可以續約另一個術語，轉換為永久覆蓋範圍，或允許策略終止。

人壽保險價格根據人的年齡，健康和其他因素而異。例如，一個健康的35歲的男人可能能夠獲得20年期限的政策，每年1,030美元左右的死亡福利。如果同一人買了一體的生命政策，一系列常設人壽保險，每年的溢價可能為13,500美元以上，同時死亡效益。

鑑於這些成本，學期人壽保險可以通過兩種方式成為有用的退休儲蓄工具。首先，如果其中一個飼料在積累了足夠的家庭儲蓄之前，它提供了一個家庭將需要的基本金融保護。其次，相對較低的價格釋放了更多可用的收入來用於其他目的。

“鑑於與政策有關的較低保費，投資者將更多地投資退休，學院或其他財務目標，”創始人和普雷迪MarkHebner說Intvine，California和IndexFunds作者的索引基金顧問校長：積極投資者的12步恢復計劃。

保單持有人需求的一期多長時間取決於未來的少年可能依賴於他們。當他們的孩子在經濟上變得獨立時，他們可能不再需要人壽保險或盡可能多的時間。

他們應該購買的人壽保險取決於他們的家庭需要多少替代收入以及他們需要的歲月。諸如大學學費等抵押貸款和昂貴的未來義務等重大債務也應該是等式。

許多人將一定數量的人壽保險作為他們工作的員工的利益。但是，對於一個家庭來說並不總是足夠的，因此員工可能需要通過購買個人政策來補充它。

步驟2：創建緊急基金

將儲蓄從職業保險工作中儲蓄的第一種方式是通過建立等於三到六個月的生活費的緊急基金。擁有緊急基金來涵蓋任何巨大的，意外的賬單，可以讓您在軌道上保持您的常規退休捐款。

步驟3：考慮長期殘疾保險

如果一個人無法工作，殘疾保險可以取代損失的收入。與人壽保險一樣，許多人可能會有一些殘疾作為員工的福利，但這並不總是充足的。社會保障殘疾保險（SSDI）是另一種可能性，雖然其福利是適度的，但符合資格可能是困難的。

人們還可以從私人保險公司購買殘疾政策。有幾種類型的殘疾保險政策。由於殘疾，一個自己的職業政策涵蓋了一個無法在前一場工作的人，而任何職業政策涵蓋任何不能再工作的人。

如果您正在購買殘疾覆蓋範圍，請尋找保證可再生和不可退還的政策，以確保保費不會增加並重新排列不會成為一個問題。只要支付保費，政策就會保持活躍。

步驟4：投資其餘

“買入術語和投資休息”是一位著名的諺語，在個人融資中，“休息”是一個學期生活政策和永久生活的價格之間的差異。如上所述，您可能希望投入一些盈餘來構建緊急基金和購買殘疾覆蓋範圍。但你應該在哪裡投入剩餘的錢（以及您可以備用的任何其他可支配收入）？

如果退休是您的最終目標，則稅收優勢退休賬戶，例如傳統或羅斯IRA可能是您最好的選擇，假設您符合收入限制和其他要求。如果您還沒有這樣做，則在工作中的401（k）或類似計劃中最大限度地發揮作用是另一種選擇。（如果您的目標比退休更直接，請記住，您通常必須至少59½才能在沒有處罰的退休賬戶中拿錢。）

如果您沒有資格獲得這些類型的賬戶，您可以隨時投資退休賬戶，雖然您不會享受所有的稅收優惠。考慮一個低成本選項將是來自共同基金公司或經紀公司的指數基金。

底線

人們可能不會想到人壽保險作為一種幫助履行退休計劃目標的一種方式。然而，對於許多預退休人員，學期生活（以及投資它拯救您的資金）可以成為有效策略的重要組成部分。