如果您是貢獻401（k）計劃的數百萬美國人之一，您會收到由沉悶，不可理解的散文組成的季度帳戶。

讓我們翻譯。您可能會發現它有助於使您的初始投資選擇並在必要時修改它們。為了最大化401（k），您需要了解提供的投資類型，最適合您，以及如何管理賬戶，以及其他策略。

資金類型在401（k）s

中提供

共同資金是401（k）計劃中提供的最常見的投資選擇，但有些人開始提供交易所交易資金（ETF）。相互資金範圍從保守派侵略性，兩者之間有很多等級。資金可以被描述為平衡，價值或中等。所有主要金融公司都使用類似的措辭。

保守基金

保守基金避免了風險，堅持以高質量的債券和其他安全投資。你的錢會慢慢且可預測地增長，而且你很少丟失你所投入的金錢，缺乏全球災難。

價值基金

價值基金處於風險範圍的中間，主要投資於被低估的穩固穩定的公司。這些被低估的公司通常繳納股息，但預計只會謙虛地增長。

平衡基金

平衡的基金可能會增加一些危險的股票，以便主要是價值股票和安全債券的混合，反之亦然。術語“中等”是指投資持有的適度風險水平。

積極生長基金

攻擊性增長基金一直在尋找下一個蘋果（AAPL），但可能會找到下一個安然。你可以快速或更快地變得越來越富有。事實上，隨著時間的推移，基金可能會在大收益之間瘋狂擺動IG損失。

專業資金

在上面的所有內容之間是無限變化。其中許多可能是專門的資金，投資新興市場，新技術，公用事業或製藥。

目標日期基金

根據您的預期退休日期，您可以選擇旨在最大限度地提高您的投資的目標日期基金。這不是一個壞主意。由於基金接近其目標日期時間範圍，投資朝著投資頻譜的保守結束。用這些基金留出費用。一些高於平均水平。

在投資之前要考慮的內容

你不必只選擇一個基金。事實上，您應該在幾個基金周圍匯總您的資金。如何消除你的錢或你的資產分配-是你的決定。但是，在投資之前，您應該考慮一些事情。

風險公差

第一次考慮是非常個人的，您所謂的風險耐受性。只有你有資格說你是否喜歡採取飛行員的想法，或者您是否願意扮演安全性。

投資者的年齡

下一個考慮是你的年齡，特別是你退休了多少年。拇指的基本規則是，年輕人可以在風險股票基金中投入更大的百分比。最多，資金可以償還。在最糟糕的情況下，有時間收回損失，因為退休走得太遠。

同一個人應逐步減少風險資金的持股，遷至退休方法的安全避風港。在理想的情景中，舊的投資者在一個安全的地方藏起那些大早期的收益，同時仍然為未來增加資金。

傳統的統治是，投資庫存的資金的百分比應該等於100減少年齡。最近，該數字已經修改為110甚至120，因為平均壽命增加了。

一般來說，在“Index基金：積極投資者的指數基金：積極投資者的12步恢復計劃”和創始人和指數基金顧問總統，以及指數基金顧問總裁，鑑於這些日子，120減去您的年齡稍微更準確。公司，加利福尼亞州歐文。

儘管如此，Hebner不建議完全依賴於這種方法。他建議使用風險能力調查來評估投資者債券的適當比例。

如果您需要進一步的激勵，可能有助於了解，專家將當前收入的10％的收入設定為拇指，以便您應留出退休金。如果您一直貢獻或需要從挫折退回，例如2008年經濟衰退，他們還需要支付超過15％的人需要追踪15％。

退休和所需的保留

作為一般的經驗法則，許多財務顧問建議在退休基金中獲得足夠的保證，以及社會保障或養老金等其他收入來源，以取代退休前的80％的收入。如果您確定了從其他收入來源收到多少，您可以使用401（k）的年度返回的保守估計大約5-6％，以確定您需要產生額外的餘額收入以達到80％。

另一種快速簡單的方法來估計您需要挽救的金額是將您的預退休收入乘以12次乘以12.因此，例如，如果您每年製作50,000美元並正在考慮退休，您應該擁有50,000美元$600,000保存在您的401（k）中。

更全面的方法是使用“退休計算器”。管理401（k）計劃的金融機構許多，如果不是全部，那麼管理401（k）計劃的交互式退休計算器工具將允許您使用不同的假設，並自動計算實現目標所需的所需儲蓄金額。他們通常也有知識淵博的代表，將會走過這個過程。如果您沒有，您應該利用這些資源，假設您尚未擁有財務顧問。

關於多樣化的決策

您可能已經知道，在各種投資類型中傳播401（k）賬戶餘額具有良好的意義。多元化有助於您從投資-股票，債券，商品和其他組合中捕獲退貨-同時保護您的平衡免受任何一個資產類別的低迷的風險。

波士頓金融計劃師斯圖爾特阿姆斯特朗表示，您可以在上下市場居住的資產分配方法開始，您​​可以在上下市場居住。之後，這是一個對市場時間，經常交易的誘惑，或者認為您可以超越市場。定期審查資產分配，也許每年，但盡量不要微米統計學。

有些專家建議向公司股票表示否定，這些股票將其集中在401（k）的投資組合中狹隘地集中起來，並提高了股票對股票上的看跌的風險可以消除儲蓄的大塊。如果您離開或更改工作，歸屬限制也可能會阻止您持有股份，使您無法控制您投資的時間。如果您對公司看漲並覺得您想要投資它的庫存，則將一般的經驗法則不超過公司股票組成的投資組合的10％。

避免選擇具有高費用

的資金

運行401（k）計劃的費用是錢。費用通常會出於投資回報。考慮下面的例子由勞工部發布。

假設您從401（k）餘額為25,000美元，在接下來的35年內產生7％的年度申報表。如果您在年費和費用支付0.5％，您的帳戶將增長到227,000美元。但是，將費用和費用增加到1.5％，只需額外的64,000美元即可獲得163,000美元，以支付管理員和投資公司。

您無法避免與您的401（k）計劃相關的所有費用和成本。它們由您的雇主與管理計劃的金融服務公司作出的交易確定。勞工部有規則，要求工人提供有關費用和收費的信息，因此他們可以提出知情的投資決策。

基本上，運行401（k）的業務產生兩套賬單計劃費用，您無法避免，並為您選擇的投資提供資金。前者支付撫育退休計劃本身的行政工作，包括跟踪捐款和參與者。後者包括來自交易委員會的一切，以支付投資組合管理人員的工資，以拉動槓桿並做出決定。

在您的選擇中，避免為最大的管理費和銷售費用收取資金。積極管理的資金是聘請分析師進行證券研究的資金。這項研究昂貴，它推動了管理費，詹姆斯·纏繞，CFP，CEO和創始人，金融計劃公司，金融計劃公司，華盛頓州貝林厄姆，金融計劃。

指數基金通常具有最低的費用，因為它們需要專業人士幾乎沒有動手管理。這些資金將自動投資於佔據股票指數的公司的股份，如標準普爾500指數或拉塞爾2000，並且只有當這些指數發生變化時才發生變化。如果您的期間，您應該期待每年的費用支付不超過0.25％的費用，說晨星亞當ZOL。相比之下，一個相對節儉的積極管理基金可以每年向您收取1％。

我應該投資多少錢？

如果您從退休並與此處掙扎著多年，您可以認為401（k）計劃不是優先事項。但雇主匹配的組合（如果公司提供）和稅收效益使其無法抗拒。

當您剛剛開始時，可實現的目標可能是您的401（k）計劃的最低付款。最小值應該是您雇主完整匹配的金額。為了獲得全額稅收，您需要貢獻年度最大貢獻。

資料來源：美國福利委員會

這些天，大多數雇主為員工投入的每一美元貢獻了一點不到50美分，高達薪水的6％。這是一個近3％的薪資獎金。此外，您還通過對計劃貢獻的金額有效地減少了聯邦應稅收入。

作為退休方法，您可能能夠開始藏起更多百分比的收入。授予，時間地平線並不像遙遠，但美元金額可能遠遠大於你早些時候，給予通貨膨脹和薪資增長。對於2020年和2021年，納稅人可以貢獻高達19,500美元的稅前收入，而50歲及以上的人可以額外貢獻6,500美元。

另外，就像你附近退休一樣，這是通過為公司的401（k）計劃提供貢獻，努力降低邊緣稅率的好時機。在馬薩諸塞州的創新諮詢小組的財富經理KirkChisholm表示，當您退休時，您的稅率可能會下降，允許您以較低的稅率提取這些資金。

低收入保護器的額外福利

聯邦政府如此熱情，促進退休儲蓄，即對收入較低的人提供了另一種好處，並不是那麼低。稱為儲蓄者的稅收抵免，它可以提高您的退款或減少您抵消第2,000美元的百分比（最多50％）的稅收（如果已與已婚申請共同提交的4,000美元），您將進入401（k），IRA，或類似的稅收利益退休計劃。

此抵消除了這些計劃的通常稅收優惠。百分比的規模取決於納稅人的年度調整後的總收入。

救星稅收抵免的收入限制在2021年上升。對於單一納稅人（或已婚人員分別申請），這是33,000美元（2020美元，這是32,000美元），並聯合夫婦提交，2021美元起到65,000美元的價格高達66,000美元2020年，為2021年的49,500美元，2020年，高達49,500美元的戶口。

建立計劃

後

一旦您的投資組合到位，監控其性能。請記住，股票市場的各個部門並不總是在洛克斯特步驟。例如，如果您的投資組合包含大帽和小型股票，則這些產品組合的小帽部分可能比大帽部分更快地生長。如果發生這種情況，可能是通過銷售您的一些小型持股並在大型股票中重新投資所得款項來重新平衡您的投資組合。

雖然在投資組合中銷售最佳性能的資產可能似乎是反直觀的，但用尚未進行的資產替換它，請記住，您的目標是維護您所選擇的資產配置。當您的投資組合的一部分比另一部分迅速增長，您的資產配置傾向於最佳的表現資產。如果您的財務目標一無所有，重新平衡以維持所需的資產配置是一種健全的投資策略。

並保持你的手。如果時間緊張，則藉入401（k）資產可能會誘人。然而，這樣做有效地取消了投資於裁定福利計劃的投資的稅收優惠，因為您必須在稅後償還貸款。最重要的是，您將被評估興趣並可能對貸款的費用

Armstrong說，抵制該選項。從401（k）借款的需要通常是一個符號，您需要更好地規劃現金儲備，挽救或削減生命目標的支出和預算。

有些人認為將自己帶回利息是建立投資組合的好方法，但更好的策略不是在首先打斷你長期儲蓄車輛的增長的進展。

使用

佔用401（k）

大多數人將在一生的過程中改變超過六次的工作。每次搬家時，他們都會兌現他們的401（k）計劃。這是一個糟糕的策略。如果您每次兌現，您都會在需要時留下任何內容-特別是您將在資金上繳納稅款，以及如果您在59歲以下的情況下，則為10％的早期提款罰款。即使你的平衡太低而無法保持計劃，你也可以把錢滾到IRA並讓它繼續發展。

如果公司允許這一點，如果您正在搬到一份新工作，您也可以從舊的401（k）到新的雇主計劃中來到您的新雇主的計劃。無論您做出哪種選擇，一定要從您的401（k）到IRA或新公司的401（k）直接轉移，以免危險的稅收損失。

底線

建立一個更好的跑道退休或金融獨立性從儲蓄開始。夏洛特Dougherty，Cincinnati，俄亥俄州的Dougherty＆Associates的創始人CinlotteDougherty，Cincinnati，俄亥俄州的Dougherty＆Associates的創始人夏洛特Dougherty表示，“支付自己的第一個”方法最為努力，這是一個原因，為什麼要刪除現金的好地方。

一旦你經過了金融公司文學的無死散文，你可能會發現自己對自己的許多品種來說真正對你開放給你的許多品種感興趣。無論如何，您可以欣賞到巢蛋從季度長到四分之一。