來自1987年的崩潰和2008年次次次級抵押貸款的最大經驗教訓之一是，我們應該在藉錢購買或再融資房屋時謹慎行事。您選擇的抵押貸款類型可能意味著在未來的一天徹底擁有您的房屋之間的區別或在貸款期限中發現自己在止贖或破產方面。

有沒有辦法避免落入後者？你當然可以通過選擇正確的抵押貸款-一個對你來說不會過於冒險的人這樣做。在本文中，我們討論了人們常有難以跟上的抵押貸款類型，我們解釋為什麼他們與錯誤的借款人相匹配時它們是一個壞主意。

是什麼抵押貸款風險？

我們中的許多人都認為某些類型的抵押貸款本質上是由於住房危機期間發生的事情的風險。但大多數抵押專家都會告訴你，這並不一定是真的。事實上，市場上可獲得的一些抵押貸款對合適的消費者來說並不特別。冒險抵押貸款真的是一個與借款人償還能力不相符的貸款產品。

在2008年的經濟衰退期間，某些抵押貸款類型與錯誤的借款人匹配，貸款人隨著再融資的前景而匯款。當房價上升時，這可能是真的。但是當值下降時並非如此。憑藉其更改的利率，武器是藉款人的抵押貸款產品，借款人具有不足理想的財務狀況。

任何類型的抵押貸款都可能是次級借款人和素數借款人的糟糕的想法，如果他們不理解武器，他們就不會對麻煩免疫。事實上，沒有經濟上適合的借款人甚至可以找到一些固定率抵押貸款問題，就像我們在下面的第一個冒險抵押貸款類型中看到的問題。

40年固定速率抵押貸款

具有固定利率抵押貸款的借款人可能具有低抵押品贖回權，但這並不意味著這些抵押貸款永遠是一個好主意。那是因為你最終長期支付更多。這是如何運作的？這很簡單。借款期越長，最終支付的興趣越多。

這是一個假設的情況來證明。假設您想購買200,000美元的房屋，達到10％的付款。您需要藉入的金額為180,000美元（20,000美元，而20,000美元）。利率為5％，以下是每月付款和您在各種貸款下支付房屋的總金額：保留其生命貸款：

因此，如果您不更新並保持貸款，您將在40年期結束時僅支付236,617.86美元的利息。當然，這是一個非常簡單的比較。15年貸款和40年貸款的利率可能會降低。以下是根據貸款期限使用利率的更現實的比較：

您可以在第二個圖表中看到，40年抵押的抵押貸款的興趣較高0.6％，僅需23美元，從$988降至965美元。但是，在貸款的生命中，您將花費額外的107,570.82美元。大多數人不能扔掉那種錢。

拿出40年抵押的抵押貸款增加了你沒有足夠的退休或無法為您的孩子的大學教育支付的風險-更不用說任何其他情況。盡其所是所以，您可以在度假，電子，漂亮的晚餐和其他支出上花費107,570.82美元。誰想這樣做？

可調速率抵押（武器）

可調率抵押貸款（武器）有一個固定利率，初期從六個月到10年。這種初步的利率稱為預告率，通常低於15年或30年的固定貸款利率。在初始期限之後，速率定期調整。這可能是每年一次，每六個月一次，甚至每月一次。

固定速率比其術語短的貸款易於利率風險。這意味著如果利率上升，您的每月付款在手臂下會變得更加昂貴。在某些情況下，這是一種費用，你無法承受。

伴隨著武器的這種不可預測性是許多人的問題，尤其是那些固定收入的問題，或者那些不希望收入增加的人。隨著巨型抵押貸款，武器變得甚至是巨大的抵押貸款，因為你的校長越高，利率的變化越大就越影響您的每月付款。

但是，請記住，可調節的利率不僅僅是崛起。他們也可以下降，這可以減少您的每月付款。因此，如果您期望未來利率下降，則可能是一個很好的選擇。當然，你無法預測未來。

僅興趣抵押貸款

如果您拿出一個唯一興趣的抵押貸款，您可以推動向後支付本金的餘額，這意味著您只有負責支付抵押貸款的利息5到10年，這允許您支付在此期間每月抵押貸款支付較低。

如果您有一個不規則的收入來源或知道您的收入將會看到未來的重大增加，唯一的抵押貸款可能是對您的好主意。或者也許你是一個想要減少攜帶成本的房地產投資者，只有在短時間內只擁有家庭。

當然，有一個缺點。唯一抵押貸款的利率往往高於您對傳統定額抵押貸款支付的費率，因為人們違約了這些貸款。

為什麼您可能不想要唯一興趣的抵押貸款

如果您在經濟上複雜，這些抵押貸款對於以下任何一種或多種原因可能非常危險：

• 在唯一的時期結束時，您無法承擔明顯更高的月付款。您仍然會支付興趣，但您還將在較短的時間內償還校長，而不是固定利率貸款。
• 你不能再融資，因為你幾乎沒有家庭公平。
• 你不能出售，因為你幾乎沒有家庭股權和房價下跌，讓你水下。
• 借款人對貸款壽命的貸款貸款的貸款大幅增加，而不是通過傳統抵押貸款的利息。
• 取決於貸款的結構方式，您可能面臨大型氣球支付校長貸款期限結束。

如果您不是僅適用於興趣抵押的可行候選人，這些問題可能會導致您在最糟糕的情況下失去家庭。如果您在明確而且沒有這些申請中，貸款可以簡單地花費你比你真正需要支付的房主。

僅興趣臂臂

在市場上還有另一個興趣的產品-僅限興趣可調率抵押貸款。像常規手臂一樣，利率可以基於市場利率而上升或下降。基本上，唯一的興趣手臂需要兩個潛在的危險抵押貸款類型，並將它們結合成一個風險的產品。

這是該產品如何運作的例子。借款人僅在前五年內以固定利率支付利息。借款人繼續在未來五年內延長其唯一的息息付款，但利率根據市場利率根據市場利率調整。這意味著利率可以上升或下降。對於貸款期限的剩餘時間來說，20年來-借款人每月每月償還固定數量的校長，每月按每月更改每月的利息。

許多人沒有抵禦唯一的武器的不確定性的金融或情感。

低下付款貸款

僅限3.5％，因為你不願意用很多現金分開，可能看起來像最小的風險。這可能是真的。事實上，VA貸款和聯邦住房行政貸款（FHA貸款）-各自的支付要求為0％和3.5％-以及一些最低抵押品贖回權起匯率。但是，較低付款的問題是，如果房價下降，您可以陷入困境，在您無法銷售或再融資的情況下。

如果您在銀行中有足夠的錢，您可以從抵押貸款中購買自己，但大多數人在其房屋上撥備小額付款沒有大量的現金儲備。

底線

雖然一些抵押貸款貸款人可能認為真正高風險的大多數貸款，如唯一的興趣手臂，但在市場上不再是市場，但如果您註冊，仍然有足夠的方法可以使用糟糕的抵押貸款一個不適合您的產品。