什麼時候不打開羅斯IRA

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羅斯IRA

什麼時候不打開羅斯IRA

這取決於您的預期收入和稅率

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DanielKurt是退休規劃，保險，居所擁有，貸款基礎等專家。除了作為父親網的“爸爸銀行”專欄作家之外，Daniel還有10多年的經驗報告rothira.com，aarp公告和卓越的雜誌。他贏得了商業行政學士學位和他的藝術碩士學位。

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大衛善良是一項會計，稅收和財務專家。他幫助了價值數百萬的個人和公司來實現更大的財務成功。

文章關於

3月20日，2021年

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大衛善良

更新時間：2021


目錄

  • 稅務處理如何不同

  • roth的情況

  • 稅收的理由跳過羅斯

  • 降低您的AGI

  • 沒有羅斯的收入原因

  • 具有rooth和常規

在金融規劃產品家庭中，羅斯個別退休賬戶（IRA）有時看起來像傳統退休賬戶的酷炫弟弟。實際上，Roth版本是1997年首次推出的，提供了許多有吸引力的特徵，即其標準兄弟姐妹缺乏：沒有所需的最低分佈（RMD），加上退休前沒有處罰的靈活性。

一個羅斯確實在你生命中的某些程度造成了意義。然而，在其他人，IRA或401（K）的傳統版也具有強烈的誘惑。通常，在一個或另一個之間選擇你現在的製作，一旦你停止工作，你的期望是多少。

鍵Takeaways

  • 羅斯IRA或401（K）是最有意義的，如果您對退休的更高收入而不是您現在的收入。
  • 如果您預計您的收入（和稅率）在退休後低於目前，傳統賬戶可能會更好地押注。
  • 傳統賬戶允許您現在投入更少的收入來為賬戶提供最大貢獻，為您提供更高的現金。

不同的帳戶，不同的稅務處理

以下是各種主要類型的退休賬戶的快速復習。兩者都為那些脫離退休的人提供了不同的稅收優勢。但是，每個人都有一些不同的方式。

通過傳統的IRA或401（K），您將在退休金賺錢時投資稅前美元並支付所得稅。然後，您對原始投資和他們所賺取的內容徵稅。羅斯恰恰相反。您投資資金，這些資金已經以普通利率徵稅，並在您想要的情況下，在您想要的情況下，退休的退休金免稅的收益-只要至少五年來

羅斯的另一個好處是您可以在任何時候撤回您貢獻的金額-即使在您退休稅和罰款之前也是如此。

在選擇羅斯和傳統之間時，關鍵問題是您在開始攻擊賬戶的資金後，您的所得稅率是否會大於目前。沒有水晶球的好處，肯定是不可能知道的;基本上，你被迫做出受過教育的猜測。

例如，國會可以在中間年內對稅收劃分進行更改。還有一個時間因素。如果您在生命中延遲打開羅斯，您需要確保您可以在開始採取分佈之前將其擁有五年，以便獲得稅收福利。

roth

的情況

對於尚未實現其盈利潛力的年輕工人，Roth賬戶有一個明確的邊緣。這是因為當你第一次進入勞動力時，您的有效稅率表示為百分比，將處於低單位數字。您的薪水可能會增加多年來，導致更大的收入-以及更高的稅收括號退休。因此，前往稅收負擔的激勵。

“我們建議年輕的工人隨著時間的推移和羅斯一起去，因為時間是在他們的一邊，CFP說，猶他州農民頓的海角財務規劃，CFP威廉姆森說。“成長和復合是對投資的美麗真理之一，特別是當在羅斯的增長和復合時，當羅斯免稅時。”

另一個原因是，如果你年輕，你的盈利已經有幾十年來複製，並且隨著羅斯，當你在退休時撤回它時，你會欠所有錢的稅收。擁有傳統的伊拉，您將納稅對這些收入。

另一方面，如果您選擇傳統的IRA或401（k），則必須將您的收入轉移到退休，以便為該帳戶進行同等的月度貢獻-因為羅斯本質上將您支付捐款和您在該收入數額支付的稅收。至少是傳統賬戶的一個加號，至少是短期。

但現在讓我們看起來更努力。讓我們說在為您的傳統退休賬戶提供最大貢獻後，您可以選擇將您保存的全部或部分稅項投入常規（不退休）投資賬戶-並比較投資羅斯。這些不退休的投資不僅將使用稅後，但在您以資本收益率兌現後，您還將繳納其收益。

由於這些差異，您最終可能會長期支付更多的稅，而不是如果您將整個總和放在第一位，您可以在第一次投資於羅斯賬戶。

1:33

當不打開RothIRA

時

由於稅收而導致羅斯

如果您碰巧在您的高峰期歷史上，則可以輕鬆地顛倒為羅斯貢獻的稅目。如果您現在處於較高的稅收括號之一，您的退休稅率可能無處可行，但下降。在這種情況下，您可能會更好地推遲繳納傳統退休賬戶的稅收。

對於最富裕的投資者來說，由於ROTH賬戶的IRS收入限制，決定可能是無法的。2021年，如果他們每年賺取14萬美元或以上的人，個人無法為羅斯貢獻-如果他們已婚，則為208,000美元或更高，並提交聯合返回

雖然在較低的收入下，雖然未被消除，但也會減少貢獻。淘汰賽為單一文件員開始為125,000美元，為夫妻聯合提交198,000美元，雖然有一些策略規定這些規則，但稅率較高可能沒有令人信服的理由。

如果您的收入相對較低，傳統的IRA或401（k）可能會讓您作為儲蓄者的稅收貸款獲得更多的計劃貢獻，而不是您將使用羅斯儲存。

相比之下，由於貢獻傳統的IRA的收入，您不會被取消資格。但是，如果您作為高度補償的員工，您可以在最高限制的情況下涵蓋您的貢獻。

使用傳統帳戶降低您的AGI

傳統的IRA或401（k）可以導致調整後的總收入（AGI），因為您的稅前捐款從該數字中扣除，而稅後的稅後捐款不是。如果您有相對較大的收入，那麼較低的AGI可以幫助您最大限度地提高您從儲存者的稅收抵免那裡獲得的金額，這些金額可供符合條件的納稅人獲得雇主贊助的退休計劃或傳統或羅斯IRA。

根據該計劃，記入稅收的捐款百分比取決於您的AGI。由於信貸旨在鼓勵低收入工人為其退休計劃提供更多貢獻，而AGI，TH較低較高百分比歸還給您。對於2021年，AGI的聯合文件人數高於66,000美元，沒有信貸，但較低的人數達到20％至50％的捐款之間的捐款.4

因此，稅前退休捐款可以通過降低您的AGI來提高信貸。如果您的AGI剛剛超過一個閾值數字，則降低可能特別有用，如果遇到，則會對您提供更大的信譽。

跳過rooth以提升即時收入

還有另一個原因對沖羅斯，它涉及現在的收入與潛在的稅收儲蓄。羅斯可以在短期內從你手中拿走更多的收入，因為你被迫在稅後捐款。通過傳統的IRA或401（K），相比之下，為賬戶貢獻相同的最大金額所需的收入將降低，因為該賬戶借鑒了稅前收入。

如果投入使用傳統帳戶的直接意外賬戶，我們在上面辯稱，羅斯實際上可以提供更好的稅收選擇。然而，除了投資之外的資金還有許多其他用途。通過對稅前的賬戶發出最大貢獻來“保存”的金額可以替代地用於任何數量的有用，甚至至關重要的目的，即購買房屋，創建應急基金，休假等。

結果是傳統的退休賬戶增加了您的財務靈活性。它允許您為IRA或401（k）發出最大允許的貢獻，同時在退休之前為其他目的提供額外的現金。

rooth和傳統的參數

如果您在您的職業生涯中間的某個地方，預測您未來的稅收狀況似乎可能在黑暗中完全拍攝。在這種情況下，您可以在同一年內為傳統和一個羅斯賬戶做出貢獻，從而遵守您的賭注。主要規定是，如果您50歲或以上，您每年不能超過6,000美元或7,000美元的貢獻.5

金融計劃公司的jamesb.Twise，CFP，CEO和金融計劃公司，在Bellingham，Washing，擁有傳統和RothIRA或401（K）可能還有其他優勢。

Twining補充如下：

在退休期間，由於大量的長期護理費用或其他因素，可能存在一些“低稅”年。可以在非常低甚至0％的稅收托架中從傳統的IRA中取出取款。由於大資本收益或其他問題，也可能存在一些“高稅”年。在那些年份，分配可以來自RothIRA，以防止“支架尖刺”，如果總納稅收入導致投資者進入更高的畢業稅括號，那麼大規模的傳統IRA提款就會發生。