許多人假設他們的退休基金受到債權人的保護，但取決於您擁有的退休賬戶類型-以及您居住的狀態-這不一定是這種情況。好消息是，許多雇主贊助計劃通常具有最佳保護。如果您關注的債權人可能會來電，這就是您需要知道的。

erisa合格的計劃提供最佳保護

符合員工退休收入安全法（ERISA）的退休賬戶普遍保護債權人，破產訴訟和民事訴訟。如果您的雇主宣布破產，您的退休資產並非有風險。此外，您欠債的債權人無法對退休賬戶舉行的資金提出索賠

要成為Erisa合格，必須由您的雇主（和/或單獨的僱員組織）建立和維護退休計劃，並遵守有關計劃參與者，資助和歸屬的報告的聯邦規則。常見類型的ERISA賬戶包括401（k）計劃，遞延補償計劃，養老金和利潤分享計劃.3

除雇主贊助計劃外，Erisa還可以涵蓋員工健康和福利福利計劃。常見的埃里薩覆蓋的計劃包括醫療，外科醫院或健康維護組織（HMO）計劃，健康報銷賬戶（HRAS），健康靈活支出賬戶（FSA），牙科和視覺計劃，處方藥計劃，殘疾人保險，人壽保險419（f）（6）和419（e）福利福利計劃.4

這些計劃中的資產通常由獨立的受託人持有，就像許多雇主贊助的計劃一樣，任何債權人都免除癲癇發作

抗異化子句的電源

erisaquali的一個重要特徵IED計劃-例如401（k）-is-抗疏化條款，這些條款指出，在計劃管理員持有人員持有的申請資格退休計劃的資金，因為計劃參與者的利益，與會者不能自由地銷售，轉讓或給他們.5

該條款還指出，您對福利的權利不能被帶走，從而有效地阻止債權人在您的計劃中獲取資產。在退休期間將其作為收入撤回，這些資金並非合法，所以他們不能用來滿足個人債務

當erisa計劃易受攻擊

時

Erisa合格的計劃可能在某些情況下有風險，並可被扣押：

• 您的前配偶，根據合格的國內關係令（QDRO），以前配偶對婚姻資產的利益或作為兒童支持的一部分的福利（QDro）的興趣
  
• 內部收入服務，聯邦所得稅債務5


• 聯邦政府，刑事罰款和罰款

民事或刑事判決，在您自己不法行為的情況下，對策6

非erisa計劃並不總是受保護

當涉及債權人，破產和訴訟方面，不提供埃里薩的計劃不提供相同的保護程度。常見類型的非埃里達退休賬戶包括個人退休賬戶（IRA），沒有大量雇主參與，例如傳統和羅斯IRA。此外，政府或教會提供的某些類型的403（b）計劃可能免徵埃里薩.7

雖然IRA不是Erisa合格，但資金在一個單獨的法律下受到保護-破產濫用預防和消費者保護法（BAPCPA）-僅在您提交破產時

根據您居住的狀態，您的IRA和其他非埃里達計劃可能或可能不會受到債權人的影響。例如，一些州屏蔽IRA幾乎所有的情況，而其他國家則只提供有限的保護.8如果您面臨債權人的風險，請與理解您所在州細微差別的當地律師談談。法律可以復雜。

底線

退休賬戶的最終價值取決於許多因素，包括您每年節省多少，您的時間地平線和投資的表現。但是，還有其他東西可以破壞您的退休基金：債權人。

雖然許多雇主贊助的退休賬戶-包括大多數401（k）的S-被免受債權人的保護，但情況並非總是如此。如果您對計劃有疑問以及是否是Erisa合格的，請與計劃管理員交談。