五十年前，銷售的大多數人壽保險政策得到了共同基金公司的保障和提供。選擇僅限於術語，禀賦或整個生命政策。這很簡單，您支付了高，設定的溢價，保險公司保證了死亡效益。

所有這些都在20世紀80年代改變了。利率飆升，政策業主投降了他們的覆蓋範圍，以投資更高興趣的非保險產品中的現金價值.1競爭，保險公司開始提供有利息敏感的非保證政策。

保證與非保證策略

今天，公司提供廣泛的保證和非保證的人壽保險政策。保證政策是保險公司承擔所有風險的政策，並合同擔保死亡福利以換取設定的保費付款。如果投資表現不佳或費用上漲，保險公司必須吸收損失。

通過非保證的政策，業主換取較低的保費並可能更好的回報，是假設大部分投資風險以及給保險公司增加政策費用的權利。如果事件沒有按計劃鍛煉，政策所有者必須吸收成本並支付更高的溢價。

術語壽命策略

保證終身保險。溢價在問題上設定，並在政策中明確說明。年度可再生術語政策每年都有溢價。一個級別的術語政策具有最初更高的溢價，不會改變設定的期限，通常是10,20或30年，然後成為年度可再生術語，以達到的年齡為基礎。

永久性策略

永久覆蓋範圍：完整，普遍和可變的生活自同一政策以來更加令人困惑，具體取決於它的發布方式，通常可以保證或不保證。所有永久性人壽保險保單插圖都是假設的，並包括展示政策如何在保證和非保證的假設下表現的滯留。

返回和策略費用通常在每個分類帳專欄的頂部顯示，有時會在每年持續7％-8％的年度返回時說明一些策略，例如變量或指標壽命。（對於相關的見解，閱讀有關常駐人壽保險的更多信息。）

通常的策略通常用基於可能改變的有利假定率和政策費用計算的溢價來說明。只要政策的表現符合或超過插圖中的假設，較低的保費付款是巨大的。但是，如果該政策不符合預期，所有者將不得不支付更高的溢價和/或減少死亡福利，或者覆蓋範圍可能過早流逝。

一些永久性政策為騎手提供額外的成本，即合同的一部分，保證政策不會失效。即使現金價值降至零，也可以保證該政策。但只有隻要計劃的保費按計劃支付。根據策略和溢價計算的方式，無延時保證可以從幾年到121歲。但是，為了將風險轉移回保險人，這些政策通常具有更高的溢價並建立幾乎沒有現金價值。

如何確定購買什麼

您是否應該購買保證或非保證的人壽保險覆蓋範圍取決於許多因素。以下是一些因素需要考慮：

你可以支付更高的保費嗎？

大多數購買普遍生活政策的人10到20年前，當5％-7％的固定利率為規範時，從未設想2008年的金融崩潰或我們目前正在經歷的延長的低利率.1這些政策現在只賺取大約2％-3％，而業主通常退休人員面臨著薪水明顯更高的保費或失去覆蓋範圍。

你為什麼買人壽保險？

保險是獨一無二的，因為它允許您對特定事件的流動性及時轉移實質性風險，以否則無法支付出口。如果像大多數人一樣，您正在購買槓桿的人壽保險（小額保費/大死亡福利），您可能不必擔心持續生效的政策。

您是否應該投資溢價並增長現金價值？

許多保險公司促進了永久性人壽保險的“生活效益”，包括現金價值的免稅增長，投資相互基金的能力，並抵禦現金價值或投降的一部分現金價值。如果這些福利對您很重要，那麼保證覆蓋可能不是最佳選擇。

您需要多長時間覆蓋範圍？

對於許多人來說，20年或30年或30年的級別政策可能足以償還抵押貸款或為您的孩子的教育提供資金。可以轉換一些術語保險。（閱讀更多關於可轉換保險政策的更多信息。）

底線

想想為什麼你購買人壽保險以及它如何適應您的金融照片是至關重要的。如果保險的主要原因是幫助轉移風險，向保險增加風險可能沒有意義。