信用評分是貸方用於確定借款給特定借款人的風險的數字。

信用卡公司，汽車經銷商和抵押貸款銀行人員是三種類型的貸方，可以在決定他們願意貸款的程度之前檢查您的信用評分，並以什麼利率。保險公司和房東也可以看出您的信用評分，以了解您在發布保險單或租用公寓之前如何承擔經濟責任。

以下是影響您的分數的五大事物，它們如何影響您的信用，以及申請貸款時意味著什麼。

對您的分數

的計數

您的信用評分顯示您是否有金融穩定和負責任的信用管理歷史。得分範圍可以從300到850。根據您的信用文件中的信息，主要的信用代理商編譯此評分，也稱為FICO分數。以下是構成評分的元素以及每個方面都有多少重量。

1.付款歷史：35％

當他們給某人的錢時，有一個關鍵問題貸款人在他們的腦海裡：“我會把它拿回嗎？”

您的信用評分最重要的組成部分看出您是否可以信任償還借給您的資金。您的分數的這個組成部分考慮以下因素：

• 您是否按照您的信用報告的每個帳戶付款？遲到對Y負面影響你的得分。
• 如果你遲到了，你有多晚了-30天，60天或90天？後來，你的分數更糟糕。
• 將您的任何帳戶發送給集合？這是一個紅色的旗幟給潛在的貸款人，你可能不會向他們支付。
• 您是否有任何收費，債務結算，破產，抵押品贖回權，訴訟，工資裝飾或附件，留置權或公共判斷？這些公共記錄項目構成了從貸款人的角度來到您的信用報告的最危險的標誌。
• 自上次負事件以來的時間和錯過付款的頻率會影響信用評分扣除。例如，在五年前錯過了幾個信用卡付款的人將被視為風險，而不是今年錯過了一個大筆付款的人。

2.欠款：30％

所以你可以按時完成所有付款，但如果你即將達到突破點怎麼辦？

FICO評分考慮您的信用利用率，衡量您與可用信用限額相比的債務。第二個最重要的組件看出以下因素：

• 您使用過多少可用信用額度？不要以為您必須在您的帳戶中擁有0美元的餘額來在此獲得高標記。較少更好，但由於貸方希望看到如果你借錢，那麼貸款人借錢，那麼憑藉借錢，可以償還，足夠穩定，足以支付。


• 您欠具體類型的賬戶，例如抵押，汽車貸款，信用卡和分期付款帳戶？信用評分軟件喜歡了解您的混合不同類型的信用，並且您可以負責任地管理它們。
• 您欠多少欠款，以及在分期付款帳戶上的原始金額相比，您欠多少錢？同樣，較少更好。例如，在信用卡上餘額50美元的人似乎比以10,000美元的信用卡上欠8,000美元的人更負責。

3.信用歷史長度：15％

您的信用評分也考慮到您使用信用的時間。你有多少年有義務？您最古老的帳戶多大了，您所有帳戶的平均年齡是多少？

長期信用歷史有用（如果它沒有被延遲付款和其他消極物品損壞），但只要您按時付款，歷史也可能很好，並且不要欠太多。

這就是為什麼個人財務專家始終建議將信用卡賬戶打開，即使您不再使用了。賬戶的年齡本身將有助於提升您的分數。關閉您最舊的帳戶，您可以看到您的整體分數下降。

4.新信用：10％

您的FICO得分考慮您有多少新帳戶。它介紹了您最近應用了多少新帳戶，並且在您上次打開新帳戶時是多少。

每當您申請新的信用額度時，貸款人通常會進行艱難查詢（也稱為硬拉動），這是在承保程序期間檢查信用信息的過程。這與軟查詢不同，例如檢索自己的信用信息。

硬度拉動可能會導致您的信用評分的小而暫時下降。為什麼？分數假設，如果您最近開業了幾個帳戶，並且這些帳戶的百分比與總數高，則可以代表更大的信用風險。為什麼？因為當他們經歷現金流量問題或計劃承擔許多新債務時，人們往往這樣做。

5.使用的信用類型：10％

FICO公式考慮確定您的信用評分的最終事項是您是否擁有不同類型的信用，如信用卡，商店帳戶，分期付款和抵押貸款。它還介紹您的總賬戶。由於這是您分數的一個小組件，因此如果您在每個類別中沒有帳戶，則不要擔心，並且不打開新帳戶只是為了增加信用類型的混合。

什麼不在您的分數

據FICO稱，在確定您的信用評分時，不考慮以下信息：

• 婚姻狀況
• 年齡（雖然Fico說過其他類型的分數可能會考慮這一點）
• 種族，顏色，宗教，國家來源
• 公共援助收到
• 薪水
• 職業，就業歷史和雇主（雖然貸方和其他分數可能會考慮這一點）
• 你住的地方
• 兒童/家庭支持義務
• 您的信用報告中未發現的任何信息
• 參與信用諮詢程序1

為什麼Lenders看您的債務

例如，當您申請抵押貸款時，貸方將看待您的每月總債務義務，這是確定您所提供的抵押貸款的一部分。如果您最近開業了幾個新的信用卡賬戶，這可能表明您計劃在不久的將來繼續狂歡，這意味著您可能無法負擔貸款人估計您的能力抵押貸款付款製作。

FICO分數僅考慮到過去12個月的勤勉和新的信貸歷史，因此盡量減少您在一年內申請的次數和開放新的信貸行。然而，自從假設是消費者是購買速度購物或購買多輛汽車或家園以來，匯率購物和與汽車和抵押貸款人相關的多次查詢通常被視為單一調查。即便如此，保留在30天下的搜索可以幫助您避免派舍到您的分數。

當您申請貸款

時意味著什麼

以下指南將幫助您保持良好的分數或提高您的信用評分：

• 觀察您的信用利用率。保持信用卡餘額低於總可用信用的15％-25％。
• 按時支付您的帳戶，如果您必須遲到，請不要超過30天。
• 不要在12個月內或甚至在12個月內開放大量新賬戶。
• 如果您計劃進行專業購買，如購買房屋或汽車，請提前六個月的信用評分大約六個月的費用評分，這將要求您拿出貸款。這將為您提供時間糾正任何可能的錯誤，並在必要時提高您的分數。
• 如果您在信用歷史中有糟糕的信用評分和缺陷，請不要絕望。只需開始做出更好的選擇，您將看到您的分數逐漸改進，因為您的歷史中的負面項目變為較大。

底線

雖然您的信用評分在獲得貸款和獲得最佳利率方面非常重要，但您不需要遵守得分指引，以具有貸方希望看到的那種分數。一般來說，如果您負責任地管理您的信用卡，您的分數將閃耀。