許多人不時在正式勞動力之外發現自己。有些人最終被選擇失業，而其他人因裁員而沒有工作而沒有工作。這些人有幾種可供選擇，以便保持收入流動。例如，有些人可以加入演出的經濟，而其他人則嘗試諮詢，自由職業人士，或者在家裡照顧他們的家庭。

當人們停止拿起常規薪水時，他們經常停止為退休儲蓄貢獻。這不是明智的。保持這些貢獻，無論如何都小，可以在退休後的收入帶來巨大差異。本文即使在您沒有穩定的收入來源時，也會介紹一些保留退休帳戶的方法。

在沒有薪水的情況下保存退休

儘管如此，大多數勞動人民通過雇主贊助的計劃保存退休，雖然可以通過雇主-贊助的計劃來完成退休，但您可以自己做到這一點。這比你認為沒有常規薪水的資金更容易。而且您不需要經常就業以獲得許多計劃的稅收優勢。

有許多方法可以使用現有的退休儲蓄車輛來拯救獨立於雇主，包括獨奏401（k），配偶個人退休賬戶（IRA）和健康儲蓄賬戶（HSA）。

solo401（k）

Solo401（k），也稱為獨立的401（k），專為自僱人士，獨立承包商或夥伴關係成員而自僱人士。這是適合自己或配偶工作的人，誰沒有員工。貢獻結合了遞延收入和利潤分享元素.2

在2021年，您可能會為單獨的401（k）貢獻高達19,500美元。50歲及以上的個人可以貢獻6,500.3美元的額外追趕貢獻

唯一401（k）

的允許貢獻

唯一所有者的利潤分配組成部分是自營職業收入的20％減少了50％的自僱稅。對於合併企業，利潤分攤組件增加到自營職業收入的25％，沒有扣除自營職業稅.4

在2021年，將推遲和盈利捐款的總額帶到每年58,000美元，或64,500美元，包括追趕捐款。

solo401（k）的實例

讓我們說，這位33歲的營銷經理瑪麗留下了她的全職工作，當她有個孩子。她確實有一些諮詢工作，並在一年內賺取20,000美元。作為唯一所有權的所有者，她可以在2021年的員工推遲的收入中佔據高達19,500美元。

配偶IRA

只要他們的配偶有稅收補償，就將聯合檔案的非工作配偶可以選擇投資傳統或羅斯配偶IRA。最大貢獻或2020年和2021年為IRA為6,000美元，加上50歲及以上的個人額外的1,000美元。這讓家庭將其IRA退休儲蓄倍增.5

配偶IRA的允許捐款：稅收歸檔狀態問題

請記住，您的歸檔狀態可能會影響允許撥款的水平。讓我們說喬，51，在2019年遲到失去了工作，並無法在2020年期間找到全職工作，但希望繼續促進退休金。他的配偶佔2020年的50,000美元的應稅補償。

如果喬和他的妻子分開歸檔，他將無法為2020年捐贈任何金額，因為他當年沒有應稅賠償。如果他們分別提交，他的納稅收入只有2,000美元，他的IRA捐款將限制在2,000美元。

配偶IRA的實例，IRA

這是喬和他的妻子文件會聯合發生的事情。憑藉妻子的50,000美元的收入，喬可以為2020年的IRA貢獻7,000美元，並截至2021年4月15日，為此為此。這是標準的6,000美元捐款加上50歲或以上的人數為1,000美元的追趕貢獻。您可以在次年4月15日末期為IRA捐款.5

健康儲蓄賬戶（hsa）

健康儲蓄賬戶（HSA）是另一種選擇。HSA是稅務優勢賬戶，允許您支付非涵蓋的醫療費用。擁有高可扣除健康計劃（HDHP）的個人提供HSA。

對於僱用的人，雇主和員工都可以為該賬戶做出貢獻。那些沒有僱用的人可以代表他們自己貢獻。這些捐款有資格獲得稅收扣除.6

HSA

的允許貢獻

2021年的HSA的最大貢獻為個人3,600美元，一個家庭為7,200美元。55歲或以上的人允許1000美元的額外追趕捐款.77

您可以使用HSA進行退休儲蓄嗎？

是的你可以。用於合格的醫療費用的分佈在任何年齡的免稅。未用於醫療費用的分佈計為收入並納稅。此外，根據您的年齡，他們可以受到20％的罰款.6

但是，如果您在HSA中保留這些資金並開始在65歲或以上撤回它們，您可以使用它以任何目的，就像傳統的IRA一樣。像傳統的IRA一樣，你會欠金錢的所得稅，但沒有處罰。罰款IRA提款於59½歲開始。

通過經紀賬戶保存退休

您可以隨時為您的退休投資通過經紀賬戶。收益不會納稅，但您將增加可以在退休期間提供可以提供收入來源的捲。

這可能是一旦排除稅款延期捐款金額一旦耗費金額就是投資金錢的絕佳方式。此外，由於納稅賬戶的提款不再納稅（您已經支付了），因此投資賬戶為您提供了有用的稅收規劃靈活性。

底線

可以在沒有常規薪水的情況下保存退休。您有幾種選擇可供選擇稅收優勢。

對於那些符合條件的人，Solo401（K），SpousalIRA和HSA可以幫助建立退休巢蛋。在經紀賬戶中投資，雖然沒有稅收，但也可以幫助節省退休儲蓄。無論您選擇哪種路線，儘早開始節省退休，以便您的資金有更多的時間來增長。