點對點（P2P）貸款，也被稱為“社會貸款”，讓個人直接借給彼此借錢。就像易趣一樣移除買家和賣家之間的中間人，P2P貸款公司如ZOPA和Prosper，消除了銀行和信貸等金融中介機構。

P2P貸款提升了供應資本的個人的回報，並降低使用它的人的利率，但也需要更多的時間和努力，並導致更多的風險。繼續閱讀，了解更多關於這種現代類型的貸款。

社會貸款背景

P2P貸款是重要業務，技術和社會趨勢的產品，包括：

1. 一代新一代所謂的“自由師”，他們將個人自由與社會活動夫婦夫婦。Freeformers希望控制他們的工作和休閒。他們更願意為一家公司工作35年，而是在各種項目上進行短期內的網絡合作。Freeformers非常可疑大型機構;他們相信人，而不是銀行。
2. 幾乎所有內容的Dimintermiation。技術變革，全球化和其他國際趨勢繼續減少商業中間體在許多行業的數量，規模和作用。
3. Web技術的傳播，促進“批量合作”。這些新工具使個人能夠在龐大的群體中在線合作，以實現共同目標（像Facebook這樣的eBay和社交網站是示例）。
4. 在發展中國家少數資產的個人發展微調。社區和社會思維貸款實體，如信用工會，已經存在了很長時間。但是微米級，通過向個人製作小額貸款來實現社會目標的想法。（有關更多，閱讀：小額信貸：它是什麼以及如何涉及。）

p2p借調有許多分支

像大多數類型的融資一樣，P2P貸款中有很多品種。

此外，圍繞P2P貸款業務的法律問題，特別是在美國，絕不是落戶。仍然存在關於P2P貸款人的實體的哪種實體以及哪種監管制度適用的問題。由於這些擔憂，外國P2P貸款人的業務有時會遠遠超出其原始商業模式。

入門

有了這些警告，這是P2P貸款在典型場景中的作品：

您註冊並成為P2PLender的網站的會員，此貸款人作為中間人（它確實有記錄保留，轉移成員之間的資金等）。貸款公司通過向貸方和借款人收取費用的費用獲得收入。

借款人

在您借用之前，P2P貸款人執行了幾個支票（個人，就業，信用等）。標準相對嚴格，高信用風險無法借用。接受後，您有兩個或更多選擇。

• P2P貸款人將向您分配四個或五個風險類別中的一個，您可以以特定日期為您的風險類別的速度借用;或
• 您可以將您的貸款拍賣給會員以貸款。貸方/投標人看到了您在P2PLender的網站上提供的相關信息：您需要金錢的原因，您的財務歷史，您的個人故事，甚至更加個人的東西，就像一張你寫的照片或詩歌一樣。您為您的貸款和接受出價設定了最初的利率;如果貸款完全資助，貸款人可以投標他們願意收取勝利的利率為您的冒險提供資金的權利。（有關相關閱讀，請參閱：P2P貸款站點：借款人有多安全？）

lenders

作為貸方，除了招標外，您還可以選擇使P2P公司在許多藉款人之間傳播您的資金。您決定貸款的風險類別;您的貸款投資組合的風險越多，返回越高，但違約可能越大。

優點和缺點

P2P為個人貸款的主要好處是：

1. 貸款人可以享受返回銀行CD的幾個百分點;借款人與銀行或信用合作社的匯率相比享有類似的成本優勢。

許多人像知道他們是藉錢的人以及為什麼他們需要錢。它不僅給他們一個個人滿足感，而且他們也可以選擇他們認為會充分和準時償還貸款的借款人。

2. 貸款有一個慈善方面。如果潛在的借款人有一個狡猾的財務歷史，而是一個交感神經故事，貸方可以願意選擇放棄更高的回報並承擔更多資助貸款的風險。

P2P貸款人網站可能存在真正的社區感。論壇往往是活躍的，用戶熱切地交換有關貸款和借貸經驗的信息。P2P貸款人的政策的提議變更是大力討論的。

3. 有些人只是討厭銀行，並將做任何事情來避免使用它們。

當然，有一個下行：

1. 許多藉款人被排除在外，因為他們沒有良好的信譽。（對於相關閱讀，請參閱：是什麼是良好的信用評分？）
2. 貸款人面臨違約的曝光，他們的資金（有一些例外）沒有被投保。P2P貸款人限制貸款損失的成功因貸方和隨著時間的推移而異。貸方可以用一個好的嗚咽的故事談論貸款。
3. 與步行進入銀行或信用合作社相比，P2P貸款可以採取更多的工作，特別是如果貸款通過拍賣資助。貸款選擇和招標進程可以要求許多人沒有的金融複雜程度。
4. 雖然回報率可能高於存款證書，但隨著時間的推移，它並不確定他們將高於公開交易指數基金的證書，這需要相對較少的工作購買和持有。
5. 並非每個人都希望他們的財務故事在互聯網上發表;對於那些有一些個人隱私感的人，大型非個人銀行有其益處。
6. 因為這是一個如此新的行業，必須有貸方整合，界面/行政改變的浪潮，以及對貸款行為本身的變化。這可能更多的是負擔和風險，而不是紀律的投資者願意允許的。

結論

儘管它的缺點，P2P貸款正在獲得牽引力，似乎肯定會變得更加流行。幾個國家/地區，包括意大利，荷蘭，中國和日本，包括許多其他國家的初創運營，有P2P貸款人。